Тсп это что: Возмещение денежных средств ТСП: правила возврата средств

alexxlab | 03.04.2023 | 0 | Разное

Содержание

Глоссарий

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) — программный комплекс, обеспечивающий электронными средствами в сети Интернет приём заказов на покупку товаров/предоставление услуг, выбор способа оплаты данных заказов (в том числе с использованием карты) и доставку товаров/предоставление услуг держателю, посредством которого предприятие осуществляет продажу товаров/услуг в сети Интернет.

Интернет-эквайринг — сервис приёма платежей по банковским картам, позволяющий торгово-сервисным предприятиям осуществлять расчёты в сети Интернет. Услугу подключения к интернет-эквайрингу предоставляют банки-эквайеры.

Платёжная карта (карта) — инструмент безналичных расчётов, предназначенный для совершения держателем карты операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с договором, заключённым между эмитентом и держателем карты.

Банк-эмитент — банк, осуществляющий деятельность по выпуску и/или выдаче карт и заключающий договоры с клиентами о совершении операций с использованием выданных клиентам карт.

Банк-эквайер — банк, организующий точки приема банковских карт (терминалы, онлайн-терминалы) и осуществляющий деятельность по выполнению платёжных операций по банковским картам в этих точках.

Держатель карты — физическое лицо, совершающее с использованием карты операции с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с договором с эмитентом.

Процессинг — это процесс обработки данных при совершении оплаты банковскими картами. Оказанием услуг процессинга занимаются специализированные процессинговые центры. Банк-эквайер при приёме платежей банковскими картами может использовать как собственный процессинг, так и независимый.

Платёжная форма — специальная веб-страница, предназначенная для ввода данных банковской карты при совершении покупки через интернет. Все крупные российские банки, оказывающие услуги интернет-эквайринга, имеют собственные защищённые с помощью SSL платёжные страницы. Платёжная форма обязательно содержит информацию о банке-эмитенте, сумму и описание покупки. При заполнении платёжной формы плательщик указывает номер карты, срок действия карты, CVV/CVC2 код и имя держателя карты.

Авторизация операции – процедура получения разрешения на проведение операции от банка-эмитента карты. Передача запрос авторизации осуществляется по банковскому протоколу, и, в случае успеха, в ответ на запрос возвращается код авторизации. Успешная авторизация означает резервирование суммы операции и подтверждение готовности эмитента её списать по запросу эквайера.

Код авторизации – буквенно-цифровой код, являющийся подтверждением получения разрешения от банка-эмитента карты на проведение операции. Код авторизации известен магазину и держателю карты.

Списание — фактическое снятие средств с карты держателя, которые ранее были зарезервированы при авторизации операции. Также встречается название “Завершение продажи”.

Оплата по схеме “Покупка” — самый распространённый одноэтапный способ проведения операции по карте. В этом случае ТСП направляет только запрос для авторизации необходимой суммы средств по карте держателя, а банк-эквайер самостоятельно выполняет операцию списания в конце банковского дня или при получении от ТСП запроса подведения итогов. Также встречаются названия Purchase, SMS, “однопроходная схема”.

Счёт на оплату — способ оплаты, когда ТСП отправляет держателю карты счёт на электронную почту со специальной ссылкой. Проходя по ссылке, плательщик попадает на платёжную форму и может сразу совершить оплату. Этот способ оплаты хорошо зарекомендовал себя в случаях, когда необходимо предварительно согласовать детали покупки с менеджерами магазина с клиентом. После этого менеджер магазина может выставить счет на электронную почту для оплаты.

Автоплатёж или рекуррентный платёж — это возможность регулярного безакцептного (не требующего подтверждения от держателя) списания средств с банковской карты покупателя. Автоплатёж удобно применять для оплаты периодических услуг — абонентской платы, услуг ЖКХ, доступ к сервисам, оплата связи и др. Для использования автоплатежа, клиент должен один раз в обычном режиме произвести оплату и подтвердить согласие на периодическое списание средств с банковской карты.

Оплата с предавторизацией — это специализированный способ совершения платежа в два этапа. На первом этапе происходит авторизация – средства блокируются на банковской карте держателя. На втором этапе происходит подтверждение списания средств торгово-сервисным предприятием и списание средств с банковской карты. Закрытие авторизации может производиться как на часть суммы, так и на всю. Оплата с помощью механизма предавторизации хорошо зарекомендовала себя в гостиничном бизнесе, при аренде автомобилей и оборудования, т. е. в тех случаях, когда оказание реальной услуги и оплату нужно разнести по времени. Также встречаются названия Auth/Capture, DMS, “двухэтапная схема”, “двухпроходная схема”.

Реверс (Reversе) — это процедура отмены операции, по которой была проведена авторизация, но не было проведено списания. Процедура отмены может быть инициирована интернет-магазином до закрытия банковского дня, если используется оплата по схеме “Покупка”, или до запроса списания при оплате с предавторизацией. Процедура отмены подразумевает моментальный полный возврат денежных средств на счёт банковской карты, с которой была совершена операция.

Рефанд (Refund) — это процедура возврата средств на счёт банковской карты. Операция возврата может быть инициирована интернет магазином в течение 150 дней после совершения оплаты. Чаще всего операция возврата совершается для проведения полного возврата средств, но также возможен частичный возврат средств, если изменились какие-либо из условий покупки и требуется вернуть часть средств на карту плательщика. По правилам международных платёжных систем, средства при возврате должны быть зачислены на счёт держателя в течение 30 дней с момента выполнения запроса возврата. В большинстве случаев средства становятся снова доступными держателю через 5-10 банковских дней.

Чардж-Бэк (Chargeback) — это процедура претензионного списания денежных средств со счёта организации по совершённому ранее платежу.

Возврат может быть инициирован банком-эмитентом в случае, если держатель карты оспаривает проведённую ранее транзакцию. Эта процедура выражает несогласие с качеством/сроками/условиями ранее оказанной услуги или предоставленного товара. Процедура чардж-бэка производится в соответствии с правилами международных платёжных систем. ТСП может отклонить претензию банка-эмитента в случае наличия у неё документов, подтверждающих оказание услуг надлежащего качества. Такими документами могут быть договор, чек, информация о плательщике и получателе товара. Каждый запрос чардж-бэка рассматривается банком-эквайером в индивидуальном порядке с обязательным уведомлением ТСП.

Фрод (Fraud) — это мошенничество в области информационных технологий, связанное с неправомочным использованием данных банковских карт, не принадлежащих плательщику. После введения протокола 3D-Secure, безопасность держателей карт существенно повысилась, а количество мошенничеств резко сократилось.

На сегодняшний день подавляющее количество выпущенных в России карт поддерживает технологию 3D-Secure. Все банки-партнеры PayKeeper имеют департаменты фрод-мониторинга для обеспечения максимальной безопасности клиентов.

3-D Secure — протокол безопасности, который используется как дополнительный механизм аутентификации при онлайн-оплате банковскими картами. Компания Visa разработала его с целью увеличения безопасности интернет-платежей. Технология защиты, названная Verified by Visa (VbV), требует от держателя карты дополнительного подтверждения владения картой в процессе оплаты. Это может быть sms-сообщение или одноразовый пароль. Аналогичные стандарты, также были приняты MasterCard под названием MasterCard SecureCode (MCC),  JCB International как J/Secure и  МИР как MirAccept.

CMS — информационная система управления содержимым, используемая для совместного создания, редактирования и управления контентом на сайте. Использование CMS упрощает процесс создания и управления сайтом. На текущий момент большинство сайтов используют различные CMS. В России самыми распространенными являются 1С-Битрикс, UMI.CMS, Joomla. PayKeeper имеет модули для всех популярных CMS.

IFrame — это технология, позволяющая встроить в сайт html-страницу с другого сайта. При работе с PayKeeper использование iFrame позволяет значительно упростить процесс технического подключения. При интеграции с помощью iFrame будет достаточно вставить в сайт всего одну строчку кода.

PCI SSC (Official PCI Security Standards Council Site) — международный совет по разработке стандартов безопасности при работе с пластиковыми картами. В него входят представители международных платёжных систем.

PA DSS (Payment Application Data Security Standard) — стандарт безопасности, разработанный PCI SSC. Сертификат на соответствие стандарту безопасности подтверждает безопасность программного обеспечения при работе с данными банковских карт. Наличие сертификата PA DSS позволяет в упрощенном режиме сертифицировать инфраструктуру организации по стандарту PCI DSS.

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — стандарт безопасности, разработанный PCI SSC, содержащий комплекс требований по обеспечению безопасности данных о держателях пластиковых карт. Предприятие, сертифицированное по стандарту PCI-DSS, может производить хранение и обработку данных о держателях пластиковых карт.

Система быстрых платежей (СБП) — это сервис, с помощью которого можно принимать платежи, используя QR-код, а также совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных. Комиссии за такой способ приёма платежей для организации устанавливаются очень низкие.

Больше информации о приёме платежей с помощью СБП вы можете узнать на специальном разделе нашего сайта.

Онлайн-касса — это кассовые аппараты нового образца, оснащённые фискальными накопителями. ККТ подключается к интернету и передаёт данные в ФНС через оператора фискальных данных (ОФД).

С 1 июля 2017 года все предприятия, осуществляющие деятельность на территории России, в соответствии с новой редакцией 54 ФЗ “О применении контрольно-кассовой техники” от 03.07.2016 должны использовать контрольно-кассовую технику с возможностью передачи информации оператору фискальных данных и далее в налоговую. Закон затрагивает как все наличные расчёты, так и продажу с помощью банковских карт, в том числе, в сети интернет.

Больше информации о выдаче чеков вы можете узнать на специальном разделе нашего сайта.  

Заказать консультацию

Нажимая на кнопку “Отправить”, я даю согласие ООО «Пэйкипер-Процессинг» и лицам, действующим по его поручению, на обработку моих персональных данных в соответствии с политикой обработки персональных данных

Статья “Быстрые платежи ТСП пока еще просто не распробовали?”

Главная » Архив журнала » 2020 год » Журнал ПЛАС №7 (272) » Быстрые платежи ТСП пока еще просто не распробовали?

8 сентября 2020, 17:53

300

Фото: plusworld.ru

О перспективах Системы быстрых платежей и трендах российского рынка эквайринга мы беседуем с Андреем Смирновым, генеральным директором PayMaster – сервиса приема платежей, объединяющего множество инструментов оплаты в рамках единого договора: банковские карты, интернет-банкинг, терминалы, электронные платежные системы, денежные переводы, СБП, WebMoney, Wechat, Alipay и др.

ПЛАС: Какое влияние на рынок безналичных расчетов уже оказал запуск Системы быстрых платежей? Какие возможности и преимущества получили участники рынка? А. Смирнов: Если говорить про Систему быстрых платежей в разрезе оплаты покупок, то здесь все только начинается. C2C-переводы пользователи уже успели распробовать, но про оплату через СБП в магазинах до сих пор нередко не знают ни клиенты, ни даже мерчанты, которым такой способ платежа действительно выгоден. Несмотря на широкое обсуждение в деловой прессе, СБП – пока еще малоизвестный на рынке продукт. На этом фоне неожиданно мы взяли на себя просветительскую функцию: проводим презентации и лично объясняем ТСП, как устроена оплата через СБП, в чем ее преимущества. Мне это напоминает ситуацию, когда 20 лет назад крупным компаниям предлагали перечислять зарплату сотрудников на банковские карты, а они отвечали: «А зачем? У нас и так все хорошо!». На текущий момент через PayMaster принимают платежи с помощью СБП чуть более 250 магазинов, и это капля в море. Пока продукт не оказал существенного влияния на рынок, но в долгосрочной перспективе, без сомнения, окажет, мы ждем радикальных изменений. Посудите сами – комиссия в несколько раз ниже карточного эквайринга – это более чем весомый аргумент. ПЛАС: На этапе запуска СБП многие задавались вопросом – на чем сосредоточатся основные усилия новой системы – на каннибализации бизнеса существующих платежных систем или на замещении платежных операций с использованием наличных и охвате сегмента крупных платежей? Сегодня на этот вопрос уже можно дать однозначный ответ? А. Смирнов: Как известно, основная задача НСПК – запустить независимую  платежную систему на собственной платформе, которая будет обеспечивать равный доступ всем участникам. В отличие от международных платежных систем вопрос доходности здесь не стоял на первом месте. Если сейчас ставка по торговому эквайрингу для некоторых категорий мерчантов составляет 2–2,5%, то в СБП – менее 1%, что значительно дешевле. Таким образом, международным платежным системам придется либо подкорректировать свои продукты, либо поделить рыночную долю с новым игроком. Как только магазины в своей массе лучше поймут преимущества СБП, начнутся более активные подключения. И здесь мы опять же надеемся на информационную поддержку со стороны НСПК. Я абсолютно уверен, что это будет массовая история. К проекту в итоге присоединятся все, вплоть до какой-нибудь маленькой торговой точки, продающей фрукты на рынке. ПЛАС: Что еще, кроме низкой информированности, мешает массовому подключению магазинов к СБП в офлайне? А. Смирнов: Действительно, пока еще подключение каждого крупного мерчанта к СБП – это событие. Тому есть две основные причины.

Доля карт МПС в обороте будет продолжать снижаться постепенно – результаты ПЛАС-Опроса

Мы подробно погрузились во все нюансы оплаты по QR-коду еще до официального запуска СБП

Во-первых, это проблема интеграции с кассовым ПО, которое давало бы удобный сценарий оплаты. Большинство банков еще не освоили подобную интеграцию. ТСП для запуска работы с СБП нужно обратиться в компанию, которая обслуживает кассовое ПО, составить ТЗ, оплатить, провести интеграцию, протестировать и еще по ходу решить огромное количество организационно-технических вопросов. Все эти действия могут занять около полугода. Мы подробно погрузились во все нюансы оплаты по QR-коду еще до официального запуска СБП. Два года назад PayMaster реализовал крупный проект по оплате в Burger King за WebMoney. После этого были проекты с китайскими платежными системами WeChat и Alipay. Таким образом, у нас появился опыт прямой интеграции с кассовым оборудованием крупнейших производителей: ШТРИХ-М, «Эвотор», «АТОЛ», R-Keeper, «Пилот» и рядом других. Мерчанты, которые обращаются к нам, начинают принимать платежи через СБП максимально быстро, новый способ оплаты сразу появляется на кассах. Второй вопрос, который пока настораживает офлайн-магазины, – насколько удобным будет процесс оплаты. У российских пользователей уже большой опыт бесконтактной оплаты, когда к терминалу нужно только приложить телефон или карту. В текущем сценарии с СБП покупателю требуется зайти в приложение своего банка, найти кнопку для сканирования кода, отсканировать код и подтвердить операцию. При прочих равных клиент выберет более быстрый и удобный вариант. Но насколько я знаю, НСПК активно работает над бесконтактной оплатой по похожему сценарию. ПЛАС: Можно ли ожидать массового использования технологии быстрых платежей ритейлом и покупателями? Как изменится в результате рынок эквайринга? Какое значение для эквайрингового бизнеса банка и его партнерства с ТСП могут иметь C2B-платежи в рамках СБП в ближайшей и среднесрочной перспективе? А. Смирнов: Есть две популярные точки зрения. Первая – клиенты будут держаться за кешбэк, который они получают при оплате картой (ведь при расчете через СБП подобных вознаграждений нет). Соответственно, мотивация использования СБП будет минимальной.

Если сейчас ставка по торговому эквайрингу для некоторых категорий мерчантов составляет 2–2,5%, то в СБП – менее 1%

Вторая точка зрения – СБП гораздо дешевле для магазинов, а крупные кешбэки, как правило, выплачиваются за счет торговых точек. Соответственно магазины в первую очередь будут заинтересованы в том, чтобы «переключить» покупателя с карт на СБП. Я приверженец второй точки зрения: постепенно, на протяжении трех-пяти лет, поток будет смещаться с карт в сторону СБП, а магазины найдут способы мотивации покупателей. Уже есть пример Wildberries, крупного российского онлайн-ритейлера, на его сайте логотип СБП вынесен на видное место, этот способ наряду с карточной оплатой предлагается покупателю. Аналогично будут действовать и другие мерчанты: перераспределять потоки в пользу СБП, не отключая карты, но делая все возможное, чтобы у них больше оборота шло по оплате через QR-код. Для банков-эмитентов доход от операций по СБП ниже, чем от карточного процессинга. У розницы же, наоборот, вследствие снижения затрат на эквайринг доходы вырастут. Поскольку в конце цепочки находится розница, она может всегда включить один канал оплаты, а другой отключить. ПЛАС: Готовы ли ритейлеры мотивировать покупателей на использование СБП? Если да, то как?  А. Смирнов: Как только ритейлеры в своей общей массе поймут преимущества продукта, мы сразу же увидим их программы лояльности в направлении стимулирования платежей через СБП: скидки, купоны, баллы. Вероятно, все чаще клиенту будут предлагаться не «живые» деньги, а повышенные баллы, которые можно потратить на последующие покупки. Наверняка появятся агрегаторы этих акций и бонусных программ. Дальше все зависит от творчества и изобретательности, насколько это будет сделано качественно и удобно для клиента. Сейчас же до маркетологов в рознице эта тема пока еще не дошла. Хотя, будем честны, она еще не дошла и до руководства всех розничных компаний. ПЛАС: Станет ли оплата по QR-коду через СБП популярной в России так же, как в Китае, и почему? Корректно ли вообще сравнивать опыт России и Китая в отношении оплаты товаров и услуг с помощью QR-кодов, учитывая разные исторические особенности развития этих двух рынков? Так, в КНР более 60% рынка розничных продаж приходилось на малый и микробизнес, для которого терминалы для POS-платежей были слишком дороги, поэтому QR-код оказался популярнее платежных карт. В России же рынок карт и электронных кошельков развивался с начала 2000-х – эти платежные инструменты здесь давно доступны и поэтому широко распространены. Какое влияние все эти моменты могут оказать на перспективность, массовость и долговременность использования сервиса QR-кода в РФ? А. Смирнов: В Китае и странах Юго-Восточной Азии популярен вариант оплаты по статическому QR-коду – покупатели сканируют код в виде стикера, наклеенного на товарных полках на видном месте. Речь идет в основном о тысячах мелких лавочек, в каждой из которых десяток-два посетителей в день.

В Китае и странах Юго-Восточной Азии популярен вариант оплаты по статическому QR-коду

Но совершенно невозможно представить себе, чтобы в сетевом гипермаркете или даже среднем по размеру магазине продавец по номеру телефона разбирал совершаемые платежи – «это от тебя, а это от следующего в очереди». В России, как мы видим, чаще используется вариант с оплатой по динамическому QR-коду, хотя мы, например, можем реализовать оба сценария. И тут возникает вопрос: «если это не наклейка, то как показать покупателю QR-код, чтобы ему было удобно отсканировать?». Распечатывать каждый раз долго и непрактично. Однако есть несколько вариантов решения этой проблемы. ПЛАС: Можно ли говорить об общероссийском тренде использования POS-терминалов для QR-платежей? Ярким примером здесь может служить тот же Alipay, использующий на внутреннем рынке статические QR-коды, но в России применяющий динамические QR, отображаемые на мониторе POS-терминалов.Будет ли задействована для приема и обслуживания QR-платежей имеющаяся у банка POS-терминальная сеть? Если да, то каким образом и в каком объеме? А. Смирнов: Сейчас многие POS-терминалы оснащены цветными дисплеями достаточно высокого разрешения. Кроме того, терминалы установлены уже в большинстве торговых точек. Некоторые кассовые аппараты даже оснащены маленьким экраном, на котором сейчас демонстрируется реклама. Такой экран можно использовать и для показа QR-кодов. Но в этом случае добавляется еще один игрок, а именно владелец POS-терминала, который намерен брать за это плату. Поэтому мы развиваем альтернативные витрины, на которых можно демонстрировать QR-коды без дополнительных расходов. Например, к любой кассе можно подсоединить устройство с небольшим экраном для показа QR-кода. Стоит оно, как правило, совсем недорого, а подключить его можно через Wi-Fi или USB, развернув к покупателю. Такие кейсы уже есть, вопрос в их тиражировании. Ситуация сильно зависит от отрасли, но крупные сети, вероятно, закупят собственное оборудование для вывода на мониторы QR-кодов. Средняя и мелкая розница, вероятнее всего, будут пользоваться POS-терминалами. Что касается, например, ресторанного бизнеса, когда тебе приносят счет и ты его оплачиваешь, классическая схема с POS-терминалом не работает. Возможно, QR-код станут выводить на небольшой планшет, который будет приносить официант. Несколько лет назад мы внедрили решение для оплаты в ресторанах и кафе за WebMoney. В этом сценарии официант приносил чек с распечатанным QR-кодом, который клиенту нужно было отсканировать. С учетом того, что проходимость людей в ресторане ниже, чем, например, в гипермаркете, такой вариант вполне жизнеспособен. ПЛАС: Платежные агрегаторы могут предоставлять магазину более широкий список способов платежей, чем банк, и это их конкурентное преимущество, но при этом некоторые эксперты считают, что они могут превратить СБП в «систему небыстрых платежей», так как обычно задерживают у себя на счету средства покупателей в течение нескольких дней и только потом перечисляют их магазину. Насколько справедливы эти опасения? А. Смирнов: По договору с агрегатором, в частности с PayMaster, торговая точка может получать платежи не только по СБП, но и по WebMoney, Alipay, WeChat. Если говорить про онлайн, то список вариантов еще больше, включая нишевые, но важные способы оплаты.

Кроме того, агрегатор может подключать магазины вне зависимости от того, в каком банке у них открыт счет. Благодаря прямой интеграции с кассовым ПО со стороны магазинов не требуются доработки, а включение СБП как способа оплаты занимает кратчайшие сроки. Придет время, когда процесс будет отлажен, но пока у мерчанта, который хочет поставить СБП на кассу, не так много вариантов, к кому обратиться.

Недавно мы обсуждали внедрение СБП в одной крупной сети: первоначально они отказались от этой идеи, потому что в ходе общения с банком-эквайрером и по предварительным расчетам такая интеграция заняла бы больше полугода.

Агрегаторы, как правило, это ИТ-компании, и им намного проще и дешевле сделать индивидуальное решение для клиентов, чем крупным банкам. Агрегаторы научились работать в конкурентной среде и знают, что предложить мерчанту.

При заключении договора с агрегатором магазин получает деньги на свой банковский счет без какой-либо задержки. Поэтому, если агрегатор удерживает средства в течение 2–5 рабочих дней и это не оправдано какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то это просто нечистоплотный агрегатор, с которым лучше не работать.

Рубрика:

{}


кредитов TSP | The Thrift Savings Plan (TSP)

Основы кредита TSP

Как активный участник TSP (действующий федеральный гражданский служащий или сотрудник силовых структур) вы можете занимать деньги со своего счета TSP. Вы погашаете кредит с процентами регулярными платежами — за счет удержания из заработной платы, если вы все еще находитесь на федеральной службе, или прямым дебетом, чеком или денежным переводом, если вы уволились с федеральной службы. Процентная ставка, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита, такая же, как процентная ставка G Fund за месяц до того, как вы запросите кредит.